In de loop van de afgelopen jaren zijn banken en andere geldverstrekkers een stuk strenger geworden als het gaat om het verstrekken van een hypotheek. De hoogte van de totale hypotheeksom is ingeperkt en allerlei riskante beleggingshypotheken zijn opgedoekt. Alles is er tegenwoordig op gericht om de risico’s zo laag mogelijk te houden. Niet alleen de risico’s voor de hypotheekverstrekker, maar ook de risico’s voor uzelf. Want een periode van 30 jaar lijkt misschien lang, maar als u eenmaal aan het einde van deze periode bent aanbelandt wilt u niet met een hoge restschuld blijven zitten. Daarom zal de geldverstrekker er op aansturen dat u middels een spaarvorm uw hypotheek afbetaalt gedurende de looptijd. Dit om een hypotheek afsluiten zo aangenaam mogelijk voor u te maken.

Hypotheek afsluiten: welke hypotheekvormen

De vraag welke hypotheekvormen er tegenwoordig nog mogelijk zijn is gemakkelijk te beantwoorden als we dit toespitsen op startende huizenbezitters. Allerlei constructies met levensloopverzekeringen en beleggingen zijn niet meer toegestaan en alleen nog van toepassing voor huizenbezitters die vóór 1januari 2013 al een dergelijke hypotheekconstructie hadden. In alle andere gevallen zijn er nog maar twee hypotheekvormen mogelijk bij het afsluiten van een hypotheek:

– de lineaire hypotheek
– de annuïteitenhypotheek

Een hypotheek afsluiten kan dus alleen op basis van deze twee constructies. Hieronder een korte toelichting met betrekking tot beide hypotheekvormen.

Een hypotheek afsluiten: een lineaire hypotheek

De meeste hypotheken worden tegenwoordig op lineaire basis. Dat houdt in dat er tegelijkertijd op de hypotheek afgelost wordt en dat er rente wordt betaald. Aan het einde van de looptijd is de hypotheek dan afgelost. Het voordeel van een dergelijke opzet is dat de hypotheekschuld steeds lager wordt. Omdat er naar gelang steeds minder hypotheekschuld is om rente over te betalen, gaat de rente ook naar beneden. Een nadeel is dat het bedrag dat aan rente betaald moet worden aan het begin van de looptijd erg hoog.

Een hypotheek afsluiten: een annuïteitenhypotheek

Ook bij een annuïteitenhypotheek betaal je rente en los je een bedrag af op de totale hypotheeksom. Waarbij de kosten bij een lineaire hypotheek aan het begin hoog zijn en aan het einde van de hypotheekduur lager, worden bij een annuïteitenhypotheek de rente en het af te lossen bedrag gelijkmatig verdeeld over de maanden van de hypotheekduur. Je betaalt dus iedere maand hetzelfde bedrag tot aan het einde van de hypotheekduur. Zo weet je iedere maand precies wat je lasten zijn en weet je dat de prijs van de hypotheek constant blijft.